如何理财(如何从零开始学习理财)。本课题的所有文章都是按照科学理财的知识体系结构进行更新的。如果你没看过前面的文章，一定要记得补上。上次喵给你讲了五个常见的理财误区，还写了他毕业后这三年的成长轨迹，给你对现状不满，想改变生活的朋友一个可能的思考方式。这篇文章我们
如何理财(如何从零开始学习理财)。所有关于这个主题的文章都是按照科学理财的知识架构更新的。如果之前的文章没看过，一定要记得补上~
上次喵给你讲了五个常见的理财误区，还写了他毕业后这三年的成长轨迹，给你一个对现状不满，想改变生活的朋友可能的思考方式。我们这篇文章的主题是“金融库存”。
为什么要写财务盘点？
很多喵粉都问过我一种问题:我有XX元，该买什么投资产品？比如我有一万块。买基金好还是买股票好？我有10万，如何投资等等。
还是那句话，按金额确定理财的想法是非常不正确的。
一个月入3k，买彩票30万，存款总额30万；另一个人月收入5万，存一半花一半到年底，盈余30万。两者都是30万存款，你的投资方式明显不同。就算我给你建议，你买的投资产品回报也是非常好的。如果回报真的逆天，达到每年20%，如果你没有发现你财务状况的问题，你还是留不住钱的“多余”部分。
而且，享受月光的不只是穷人。说个极端的情况，我有一个朋友，在我看来是超级有钱，年收入300(原创www.isoyu.com版权)0万，年底还是没有结余。(在我看来，这辈子花不了3000万)
所以，不要！再次！问吧！我！花多少钱买什么产品！
要通过学习理财来改善自己的经济状况，绝对不是“买高收益产品”那么简单。
应该怎么找出自己经济情况的问题？
就要说话了，财务盘点。
一、财务盘点的主要内容
财务盘点主要是让大家从四个方面梳理基本情况:
首先是你每个月赚多少钱。稍后我会做示范。收入其实包括很多部分，比如工资、财务收入、保险分红等等。对于大多数喵粉来说，可能只有工资收入。
第二，你每个月花多少钱。通过统计费用，可以找出费用中不合理的地方，进一步降低费用。
第三，是你的资产，包括你的房产、银行存款、买的股票基金等。而如果你有自己的事业，这部分也是你的资产。
第四，是你的债。有同学认为我是刚毕业的大学生，还单身，不欠任何人钱，所以没有负债。其实不是这样的~
任何你“早晚花掉”的钱，都是你的债。比如你未来几十年的生活费；比如，你想给孩子存一笔教育费出国留学；比如你要给父母预留他们的养老钱；比如你有一个愿望，可能要花很多钱才能实现。这些都是负债。一个人随便拿出1000万债务太正常了。
接下来我举两个例子，一个是2016年刚毕业时的财务状况盘点，一个是最近的财务状况盘点，供大家参考。你可以看到我三年前毕业以来，收入、支出、资产结构的变化。
所有数字的呈现都是为了方便理解不同金融结构的不同问题，并不代表喵本人的真实收入。
第二，金融问题背后的问题
喵应该算是典型的“生在小城市，想留在大城市，父母又不能提供任何帮助”的例子。
我10岁之前家里很穷，父母除了生活费几乎所有的钱都是我用来学钢琴画画买书的。我10岁的时候，我妈考上了监理工程师，经济情况略有好转。结果因为姨妈和外婆关系不好(当时住在一起)，姨妈把外婆赶出了家门，爸妈给外婆买了第二套房住。我妈家也有很多穷亲戚，还有几个叔叔也是靠我家支持买房的。我妈妈为他们的孩子支付上学的费用...总之我爸妈要花钱养一大家子的飞蛾。
我父母都是工程师，家里收入看起来像是一三线城市的小康家庭，但是因为大家庭里一堆亲戚的各种折腾，加上他们这些年在我身上的教育投入比较贵，基本没剩多少存款。
刘成的家庭条件更差。他父母有小学学历，只有父亲有收入。然后他还学了一门很贵的软件工程，学费一年2w元，还有其他费用和生活费。他在家赚的钱不多，但在学校都花光了。
结果我们今年的年收入已经超过了父母一辈子的积蓄。不是因为我们年收入高，而是真的因为家里没钱。
为什么要这么说？
因为财务盘点不仅仅是“损益表、资产负债表”本身，财务本身也只是一种现象，重要的是财务问题背后的问题。
第一，由于出身家庭背景不同，“债务”的规划也不同。
比如你出生在一个好家庭，家里有几百万存款，你在负债的时候不用为“赡养父母的费用”做很多规划，但是我们的负债很高；也许你父母可以帮你全款买第一套房子。你有潜在的资产，但我们必须自己赚取首付。
比如我家亲戚多，外婆身体好。我未来规划资产的时候，需要配置更多的安全资产，需要学习继承法。毕竟我曾经了解过“一对夫妻死于车祸，财产属于孩子的叔叔”这种情况。
比如在我家和我老公家，双方父母每年花在孩子教育上的支出占总支出的60%以上，所以我们会为孩子预留更多的教育经费(虽然四年内不打算生孩子，但一定要算在内)，我自己上课要准备很多钱。但如果是一个崇尚“轻松教育”的家庭，这个项目就没必要规划那么多了。
第二，当我们发现财务报表“不健康”时，需要改变的不仅仅是“资产配置”，而是你的人生规划。
比如第一次盘点后发现自己负债1000多万，但是从毕业到退休，30多年的工作收入加起来不到500万。
这个问题很大。解决办法只有两个，要么在“债务”中斩断梦想债务，减少赡养父母和投资教育的支出，降级消费，停止白日做梦；或者努力多赚钱。
所以我选择了后者。一万次之后发生了什么你们都知道，我就不赘述了...
第三，毕业第一年，统计蟑螂的经济情况
因为国家电网公司规定本科生有一年的实习期，所以我毕业第一年的工资对于Best Network来说只有3000；我不在乎业绩，只在乎固定工资。当时我继续在出版社做兼职文案，一个月能换两本书。我收入不稳定，每个月500。
2016年6月，我刚从刘诚毕业，去读研。他的月收入研究生才500块，对我来说太可怜了。我爸妈每个月也会给我1500的补助，但是是借条(对，我妈借钱的时候我也要做借条)，剩下的已经还清了。
2016年损益表
我们公司有食堂，早午餐不花钱。我自己的晚餐很简单。我煮面条送走。平均每日10元；月租在1000元，水、电、气、物业月费在200元，电话费、网费在100元。每周五回家周日租房(不在一个城市)，每个月花240元。还有一些社交费用，今天朋友生日，2021-09-29 同学婚礼，每个月800。
我比较喜欢在买买里买，每个月花2500元在淘宝上。并且购买各种网络课程和书籍，每月花费1000元。
一个月还有500块。感觉还没花完。我不知道我去了哪里...
2016年支出表
发生了一件很尴尬的事。收入减去支出其实是负数…我…
不仅没有盈余，还一年超支1600多元...于是只好继续找妈妈要借条。
然后继续买资产买负债。反正越买越关注。
2016年，我没有给自己分配任何保险，只有我妈在我上小学的时候给我买的保险(我妈的保险观念真的很超前，2001年开始知道买保险)。好像当年的保险种类没有现在这么详细。我记得那是一次性的死亡赔偿。一年交几十块钱，保额3万(当年3万可以买房)。一份100万元的交通意外保险。我妈也买了年金保险，2016年保单现金价值应该是6万。
公积金个人+单位部分每月750元，与社会医疗保险不同。报销100%(但2017年12月纳入社会医疗保险)。当时没有医保个人账户这种东西。
2016年资产负债表
啧啧，我也是个有百万资产的人。
2016年资产负债表。这种情况下，收入按就业后收入+年终奖+兼职计算。男朋友因为还在读研，当时没有收入。
百万资产有什么用？有1000万负债...
到目前为止，四款手表都已完成。
在这里，我想给大家一个科普的概念，叫做“标准普尔家庭资产四象限”，这是一种相对健康的资产配置方式，具体比例可以根据个人偏好和风险承受能力进行调整。除了高风险收入，有的人极度厌恶风险，这是不值得的，其他三项必须具备。
比如日常费用账户，如果没有这样的钱，突发事故(如急性住院、突发失业等)很难处理。)，所以要存一部分“应急基金”，一般是3-6个月的生活费。
杠杆账户其实就是健康保险。之所以叫杠杆，就是说你花的钱少(保费)，用了就可以“越做越大”(保额比保费高很多)。
长期收益账户的关键是“保本”，但是收益和风险是并存的，所以这个账户的短期收益不会特别高，通常会把长期不用的钱放进去，几年后享受复利带来的升值。
短期收益账户，在某些版本中也被称为高风险投资账户，用于购买高风险、高收益的产品。
这个比例可以因人而异。比如你的风险偏好有风险，可以接受本金损失。你甚至可以把一半的资产放在高风险账户里。如果你极度厌恶风险，这个账户可以清空。
从这些表格中，我们可以看出我当时财务状况的一些问题:
1.单一收入结构。我的真实收入(不是父母或者男性朋友补贴的)其实只是工资收入，也就是100%是主动收入。主动收入是指只要我不工作，现金流就完全断绝。当我面临职业风险的时候，我也会面临经济危机。
而且这个工资收入很难在短时间内显著增加。这意味着，如果我想在短时间内提高收入，我要么从“非工作”部分开始，要么换一份收入更高的工作。
2.生活费占比很大，很难省钱，因为生活费基本上只是需要。同时也意味着我的生存在温饱线上，没有高层次的需求。
3.现金流极差。收入减去支出其实是负数，长期入不敷出必然会破产。
4.资产状况极其不合理。由于月光的原因，银行卡与百特相比并无盈余。只要一出事，就会把自己置于非常被动的位置。保底资产配置太小，仅保额高的意外险不够全面；大病保险金额一开始不够，后来也没有完全匹配。
5.目前的现金流不足以支撑我的梦想，充其量只能满足我的温饱。虽然就业后收入会大大增加，但要实现养老和教育的目标仍然非常困难。
因此，我想做的改变是:
1.改变收入结构，从单一工作收入转向多渠道收入来源；
2.需要增加重疾保险金额，为自己购买综合保障(因为如果是重疾，意外险就不结算)，账户杠杆率高；
3.有一点积蓄的时候，尽量达到“标准普尔”的比例。
三年后，情况是这样的:
1.以前只有国家电网一份工资+微薄的兼职收入，现在有工资(是自己公司给我的)、项目分红、资源收入、理财收入；
2.资产中有资金、股票、年金保险，准备在未来2年内配置房产；
3.配备高额多重理赔的重疾险、防癌险、医疗健康险；并给了丈夫基本的保险分配。
第四，毕业第三年，统计蟑螂的经济情况
我意识到一件事，就是这辈子靠“死工资”发家致富几乎是不可能的；比创业还靠谱。当然，创业也伴随着更大的风险，所以我需要做好风险控制。
以下数字仅供举例，方便大家了解财务盘点表，不代表我的真实收入。
2019年，我有四个活跃的收入来源。其实这个时候的“定薪”和2016年的定薪是不一样的。这其实是象征性的社保工资。另外，除了贡献收入，我是“以时间换钱”，其他都是靠资源实现的。工作疲劳程度明显比2016年轻松很多。
2019年损益表:
相应的，出差也会增加很多。比如每年的差旅费会将近6万，分摊到一个月5k左右。比如最近的理财规划师的课，机器酒每个月要烧一万；在某些月份，当你不旅行时，你会花得更少。
因为城市的变化，房租也涨了不少。但是我的消费已经“降级”了，从淘宝平均每个月消费2500到1500。其实大部分只是购物节需要，很多都不网购。主要是没时间花钱。现在我的淘宝水流量高是因为买了机票，飞猪跟过去同步…
股票、基金定投、年金保险看似费用，其实是“赚钱赚钱”。
我也有权享受更高的重大疾病保险和医疗保险。
2019年支出表
这时，“书上”看起来像月光，但实际上意义不同。年金保险，股票，基金定投，把没消费的钱拿走。其实就是“花的越多”。重疾险、意外险、医保的钱好像都花光了，流入了保底资产。
上课比较贵。其实很多交通方面的费用也是因为上课造成的。后来赛美老师给我案例的时候，帮我减了一些不必要的课。
2019年资产表
其实刘成的保险是配的，但是我一直都是根据自己算的，所以我就不写他的版本来演示了，我就拿我自己的版本。未偿贷款中有保险费，是指保单质押贷款，不是年保费。
2019年资产负债表
Emmmm收入增加了，但负债也增加了。
可以看出，与2016年相比，我目前的财务状况发生了变化:
1.收入来源是多元化的，从过去的100%劳动收入，到现在的一些资源收入和财务管理收入。但是理财的收入很少，大部分还是来自于积极的收入。
2.重疾保险金额还是不够高，要逐步分配到收入的5倍(现在只有1倍)
3.社保和公积金不是在公司上班而是自己创业，这部分一直没有增加。这部分属于基本保障，要赶紧交接。
4.总的来说，现金流情况比较好，但是支出高很多。想办法减少开支:
(1)减少旅行费用:旅行时住朋友家；避免频繁往返两地，尽量在短时间内将业务集中在同一个区域。
(2)适度降低各种课程的费用(表格仅供演示，实际上我在课程上的花费远远超过表格所列)。钢琴课，芭蕾课，健身私教课每周都去，没办法减；但是高价阶层可以适度减少。比如说，消化理财规划师的课程，需要花费大量的时间和精力。其实今年没时间学TTT的高价课程，可以省。
我需要做出的改进:
1.继续拓展收入渠道，流动现金流仍不足以支撑流动负债；
2.继续分配高额医疗保险配额；
3.为了以后贷款利率低，可以自己缴纳公积金；
4.如上所述，减少差旅费和不必要的课程费用。
这个财务盘点工作建议一年做一次，这样可以及时发现自己的问题，进行调整。基准原则是标准普尔账户，通过基准可以发现很多财务问题。