保险怎么买百思特网？（你应当怎么买保险？）
今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《手把手轻松搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》。
说到这本书，内容可不一般，在豆瓣上拿到了9.4的高分。虽然点评网友数目不到100人，但也充足解释了这本书的可读性。
翻开这本书以后，灵遥才发明，我们的主人公奥斯卡既不是保险代理人，也不是满嘴专业保险名词的专家，而只是一个新手爸爸。正是出于对妻子和孩子的义务感，他才踏上了保险选购之路，开端学习如何买保险。
常言道，保险是对家人的爱与义务，购置的目标是为了在自己有个闪失（愿望你不要遇上）的时候，不给家人，尤其是孩子，带来经济上的累赘和不安感。
然而，投保进程中，买与不买、该买哪些，以及该买多少等疑虑，让保险选购筹划明日复明日，明日何其多。
究竟，面对琳琅满目标产品，谁也会容易看走了眼，买来了不适合的保险，给自己和家人增长财务上的累赘。
那么，你毕竟该如何选择保障后果才最好呢？来和灵遥一起读读看这本书吧！
01.
关于保险，你是否陷入了这些误区？
说到买保险，不少朋友常常会因为对它的不懂得，疏忽了它的主要性。
比如，灵遥以前就一直认为生涯嘛，自己当心谨严就好了，要保险干嘛。成果，昨天下午在商场里差点丢了手机。
这个阅历让我开端意识到，风险这件事情，不是你想它不产生就不产生的。除了自己平日里好好照料自己以外，科学地下降风险带给自己的丧失，也是很有必要的。
除了歧视保险的主要性，事到临头才大呼「哎呀，糟糕」，还有不少朋友会在购置保险的时候，因为不明确自己的投保需求，和不理解如何看保险的赔偿条款，以至于在产生了意外以后，才发明自己买来的保险压根用不上。
成果，糟蹋了钱不说，心境也变得很糟糕。
所以，为了避免相似的情形产生，我们必定得循序渐进，体系地学习保险的知识，弄清晰保险与我们的关系到底是什么，以及哪些保险的性价比高，值得买。
图 | 手把手搞定全家保障
02.
不忘初心！我为什么要购置保险？
现在，回到故事的原点：毕竟什么是保险。
说到「买保险」，大多数朋友的态度，大约都可以用「生疏」和「反感」两个词来概括了：
一方面，刚加入工作的时候，我们身强力壮， 每天都有用不完的力量，即便是生了个小病，也能够在第二天满血回生，基本就用不到什么医药费。
另一方面，庞杂的保险条款，和代理人接二连三的电话，难免会让我们把「保险公司」误认为是骗钱的「传销组织」。
究竟，一年花了个上万元交保费，却少很看到资金的回流，怎么都认为自己是被保险公司给耍了。
成果，保险，这个本该是人手必备的保障办法，离我们也就越来越遥远了。
那么，保险毕竟是什么？在一个家庭里，都有谁须要买保险呢？
在人生的途径上，我们都愿望自己和家人可以平平安安，健健康康地走完这一生。
但是，天有不测风云，重大疾病、意外身故、残疾等风险，随意冒出一个来便会给一个家庭带来情绪和财产上的双重打击。尤其是重大疾病，好不容易治好了，家庭资金状态却一夜回到懂得放前，想想都认为很恐怖。
所以，对家庭除了居心的关爱外，我们还得有意识地去转移风险，把对家庭财务的丧失降到最低。
而保险，就是一个保障机制，其目标在于赞助我们转移那些生涯中可能会碰到的极端风险，使得家庭在产生重大变故时，给予我们经济上的赞助和支撑，不至于影响了家庭的正常运转。
换句话说，保险，其实是一个家庭在产生重大变故时的现金流，赞助家庭减少丧失，挺过难关。
因此，对一个家庭来说，真正应当优先投保的，既不是孩子，也是不是老人，而是为家庭发明收入最多的「顶梁柱」。
究竟，重要劳动力在，全部家庭的保障也就在。
03.
锁定需求！保险那么多，如何能力买对？
有了对保险的根本认知后，我们便来到了买保险的第二步：怎么选？
打开一个保险公司的官方网站，里面的保险应有尽有：意外险、重疾险、健康险、分红险、万能险、教导基金、退休基金……看得是叫一个眼花纷乱。
不过，即便是如此，我们仍然可以用一个放之四海的方法，来决议一个保险是否值得买，那就是，回归初心，从我们要规避的风险动身，断定一个保险是否满足了我们转移风险的需求。
在书里，作者为我们预备了一张「人身风险分类释义表」，用来把风险和转移方法逐个对应，来和灵遥一起看看都有哪些吧。
图 | 手把手搞定全家保障
第一种风险，是极端风险，特点是产生概率低，但对我们的生涯有重大的影响。比如，意外逝世亡、残疾、重大疾病等等，都是须要我们额外注意和预防的。
第二种风险，是小风险，指的是不会影响百思特网根本生涯的，偶发性风险。比如，小意外、小缺点的门诊，住院费用等等。这些风险，作者的建议是自个承担，省下保费来做别的。
第三种风险，是对我们生涯根本上没有影响的风险，如，养老、教导、储蓄和投资等等。这类保险大多可以归为「有则更好，无则也行」的领域，偏离了「保障」的原始意义，可以最后来斟酌。
因此，对我们大多数人来说，因为第一种风险是我们无法承担的，所以也是我们在购置保险时须要侧重斟酌的。
究竟，我们只有先保证了自己的生存（意外险，重疾险）以及家人的生存（寿险）后，能力开端斟酌生涯质量的问题（医疗险、理财保险）。
所以，与此对应的意外损害险、重大疾病保险和寿险，才是我们应当优先购置的三大保险。
那么，这三类险种都分离是什么呢？来和灵遥一起看看吧！
第一类，寿险。
寿险，是一种在保险合同商定期间内，如若产生被保险人因为疾病或意外逝世亡，保险公司依照商定的保险金额给付保险金的险种。也就是说，寿险保障的是「命」，只有在身故时才会赔付。
那么，为什么要购置寿险呢？
对那些上有老，下有小，还背负着N多年房贷要还的人来说，有了寿险才有可能在身故后，依然给另一半、孩子和老人持续供给资金上的保障，因此，「寿险」也是爱与义务的代名词。
第二类，重疾险。
重疾险，全称「重大疾病医疗保险」，是一种在保险合同商定期限内，如若被保险人产生保险合约中的重大疾病，或是到达条款中商定的条件后，一次性给付保额的险种。也就是说，重疾险是得了大病后，保险公司出的医疗费。
会须要在医保上，额外购置重疾险，是因为重大疾病的治疗，动辄便须要十万，甚至好几十万的医疗费，如果没有保险公司来赔付，再温和的人都会焦虑不安。
第三类， 意外损害险。
这是一种用来转移外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身材受到损害的客观事件发生的致残，或是身故的险种。
如若被保人在保险合同商定期间，因为意外导致伤残，按照伤残等级，保险按比例赔付10-100%给被保人，而，因为意外导致的身故，将依照实际购置保额赔付给身故受益人，或法定继承人。
那么，同样是身故保障，如果有了寿险后，是否还须要意外险呢？
答案是，确定的。
首先，意外险可以说是保险里杠杆最高的一个品种，合适于我们每一个人；其次，除了在身故保障上可以给寿险做弥补以外，意外险最主要的便是用来转移因意外而残疾的风险，这也是寿险不予以赔付的。
最后，你要明确的是，除了寿险的赔付对象是家人外，其它保险的赔付人既可以是你，也可以是你家人。所以，在购置保险时，你也得依照你自己所处的阶段，来进行选购。
图 | 手把手搞定全家保障
也就是说，在家庭义务尚未肯定，也就是没有结婚前，你都可以先购入「意外险」和「重疾险」，来照料自己，然后，在结婚，背了房贷以后，再弥补「寿险」保障家人。
究竟，保险的配置既不用一步到位，也不是越多越好，联合当下的情形，合理计划即可。
03.
精打细算！如何肯定保额，合理制订预算？
明确了要购入的险种后，我们来一起看一下两个症结问题：保额多少适合，以及每月应当花多少钱来买保险。
首先，我们看保额，有三种常见的盘算方法：
第一种是倍数法，也叫「双十原则」，即保额为自己/家庭年收入的10倍；
第二种是性命价值法，从收入的角度动身来斟酌应当购置多少保额的保险，参考公式为退休剩余年限 x (年收入 - 年支出）；
第三种是从家庭需求动身，盘算产生不幸时会给家庭财务造成的缺口，依据这个缺口制订保额。
其中，第三种是最推举的办法，因为购置保险的初心，是源于身上的家庭义务。
那么，具体到各种保险又该如何盘算呢？
我们先来看寿险，前面说了，这是一种转移身故丧失的保险。依据需求剖析法，寿险金鹅应当以自身家庭情形所需为宜，具体盘算公式为 = 家庭所有贷款 + 孩子教导费用 + 父母养活费用 + 预留生涯费。
其中，前三个部分是必需要转移的风险缺口，后两块是有愿望转移的风险缺口，可以用现有的储蓄来笼罩。因为，费用必需cover前三块，才不会涌现子女无人抚育、父母没人照料、房贷还不上等情形。
接着，我们来重视疾险，应当至少cover掉治疗费用和3-5年的康复费用。最好是在确诊了重大疾病后，连同房贷、孩子的学费、各种日常开支、收入的丧失也能cover在内，填补收入的丧失。
因此，具体的盘算公式为 =治疗费用 + 康复费用 + 收入补偿，总而言之就是有钱看病，有钱疗养。在斟酌到通胀后，50万以内是比拟适合的。
最后，我们来看一下意外险，重要包含意外损害保障险和意外医疗保障，其中，这里的保障重要是指意外身故（或是残疾）的保障。
其中，意外伤残的部分是尤其须要斟酌的部分，因为，意外导致的残疾不仅概率大， 对一个家庭的影响还大。
而依据2014年《人身保险伤残评定尺度》，意外伤残共分为8大类，伤残水平分为1-10级，相应的赔偿也从10-100%不等（下图）。
斟酌到保险公司赔付的比例，和对日后生涯的影响，意外伤残的保额必定要高，否则依照比例赔付下来，只会是杯水车薪。
说完了保险金额后，我们来看花多少钱买保险比拟好，网上有两个风行的建议，一个是家庭年收入的10%，另一个是20%。
但是，这样的金额是否适合，还是因人而异的。因为，每一个家庭的情形有所不同，加上养房、养车、养娃……身上的担子是很重的，保费金额若是太高，将会给全部家庭带来一个不小的累赘，再加上网购保险的方便性。
因此，书里的建议，是家庭年收入的5-8%，依据须要逐步增长。
以上，便是今天的内容。
这篇文章里，我们跟着奥斯卡一起学到了，为什么要买保险，要买什么保险，以及选购多少保险比拟适合。
斟酌到保险的实质是用当下的一笔小钱来购置一个保障，在小概率事件产生时获得较大的金额赔偿，因百思特网此，保费金额若是太大，也有可能会导致家庭累赘过重。
所以，在购置保险时，你必定得跟着家庭的预算走，而不能够一看到保险产品的福利，便激动投保，给自己和家庭造成压力。
再说了，保险反正是在期限内赔偿，你也不用一次到位，跟着自己的情形，慢慢叠加也是可以的嘛~
在下一篇文章里，我们将持续来跟着奥斯卡学习，如何从众多保险中，挑选出一只高性价比的保险，以及在完成了保险配置以后，要做的事情。