蚂蚁花呗利息怎么算(花呗提前还算利息吗)

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今年的“双十一”似乎有点“早”。11月1日前很多商家开始预热,又是一年的扒手季。不知屏幕前的你是否跃跃欲试?还有各种打折商品,瞬间秒杀的抄底价格,稍微慢一点就什么都抢不到了。

什么?你说你还没发工资?没事的。有花。

无数年轻人一边用花坛登台,一边高呼“感谢马爸爸”,可是!你知道柏华是怎么赚钱的吗?蚂蚁金服的资本游戏是如何运作的?

今天冷老师就和大家聊聊马云的“空手套白狼”的金融暴利游戏。

蚂蚁花呗利息怎么算(花呗提前还算利息吗)

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我们先来看账本上的一组数据。根据柏华官方的描述,第三期的费率为2.5%,第六期为4.5%,第九期为6.5%,第十二期为8.8%。

如果我用1200元买东西,用花呗分三期还款,那么本息就是1200元(12002.5%)= 1230元,每月还本金400元,利息10元。

这个数据乍一看没什么问题,但显然我们不应该这么做。因为这1200元,你没有完全占据三个月。

这是什么意思?第一个月,柏华借给你的1200元实际上已经交到你手里了。但第二个月,你手里只有800元,但花呗还是向你要1200元的利息。第三个月呢?本金变成400元,你还在还前1200元的利息。

这意味着从第二个月开始,柏华会用不存在的钱向你要利息,适当空手套和白狼。

那么如何计算实际利率呢?在金融领域,有一种特殊的计算模型叫做“内部收益率算法(IRR)”,最初是用来计算资本的折现率的,但现在仍然适用于花园模型。

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计算公式很复杂,但是我们可以通过一个软件小程序快速查询。

初始投资1200元,利息410元的单期现金流为3,每期跨度1个月,实际月息1.24%,三个月后为3.72%,远高于花呗上标明的2.5%。如果乘以十二,算出来的年利率就是14.94%。以此类推,六期、九期、十二期的年利率分别为15.27%、15.34%、15.86%。

所以花呗的利率远不是我们在账面上看到的那么简单,其内部实际收益的年利率常年在15%左右波动。

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话说回来,当今中国的高利贷规模到底有多大?根据今年8月20日新发布的规定,中国公民之间贷款的司法覆盖上限为所报贷款市场利率(LPR)的4倍,10月20日该指数的最后一次更新数据为3.85。

四倍就是15.4%,也就是说,凡是年利率超过15.4%的贷款,都属于高利贷性质。从这个角度来说,看花的做法无疑是一种余兴节目,不过是在利用文字游戏的情况来忽悠普通人,让大家误以为利率不高。

02

蚂蚁金服如果只是这么玩的话,无论如何也不可能在不到十年的时间里做成现在2万亿估值的市场。

前面的高息只是开胃菜,其真正让人头皮发麻的资金运作方式还在后面。

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首先要明白一个概念。对于金融行业来说,资金链就是生命链。传统的放贷吃利息的模式虽然赚钱,但是有一个致命的问题就是资金回笼速度非常慢。

千变万化的资本市场,当你有钱再投资的时候,黄花菜都凉了。但是我能做什么呢?答案只有一个:资产证券化(ABS)。

什么是资产证券化?简单举个例子:张三开了一家水果店,半年来生意一直很好。现在她想拿下隔壁的店,但问题是她没有足够的钱。

这个时候,他选择了向银行贷款。有一天银行看到他要去挣钱的店铺,就提出用他每天收入的一部分作为抵押。双方同意签字宣誓后,各自领了证。然后张三每个月要按照这个凭证按时还钱,这就完成了张三的资产证券化。

对于张三来说,他拿到的是贷款,并没有动用实际资产,而对于银行来说,证券化的资本可以因为凭证而直接投入资本市场,然后以一定的利率快速套现,获得新一轮融资。

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今天蚂蚁金服的花呗业务,就是上面故事里银行在做的事情。

以15%的利率把钱借给普通人,以只有5%左右的利率把证券化资产扔给投资人,这10%的差价就成了花呗技术资源网的主要利息来源。

如果你不幸错过了约会,你会更加尴尬。年化18%的利率,简直让马云在梦中笑醒。

了解了花呗赚钱的逻辑之后,我们再来看看它的实际操作。

2014年,蚂蚁集团正式独立上市,注册资本13亿人民币。一年后,花呗上线。在接下来的五年里,蚂蚁集团进行了三次融资。那么这部分技术资源网络资产占蚂蚁信贷资金的多少呢?只有2%。

剩下的98%全部源于资产证券化和金融协会的合作关系。6年40轮ABS,公司总资产从2017年的653.7亿飙升到今年6月的2149.3亿,再通过阿里巴巴内部交叉持股,将100倍的金融杠杆风险分摊到每一个金融产品持有人身上。

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可能有人会问,为什么四大行不玩这种钱,却让蚂蚁集团抓住机会?

原因有二。第一,蚂蚁金服的平台是手机APP,资产高度集中,比分散在全国各地的银行更容易打包变现。

第二,四大行是国企,国企必须有政治义务。国家对金融业的态度是服务于实体经济的,大量热钱进入资本市场显然不符合这一理念。

不,最近金融界的大新闻完全证实了冷先生的观点。

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马克思说:资本会异化人。蚂蚁花芽为什么能变大变强?通过他的广告我们可以略知一二。

在最新的宣传片中,一位看起来像工人的父亲,为了给女儿过一个所谓“精致”的生日,竟然选择向花呗借钱,来满足这种事业上基本不需要的开销。

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在冷先生看来,这种纯粹属于资本强加给观众的“消费主义”中“超前消费”的毒鸡汤。

用白话翻译所有广告:你是个穷人,你不能靠打工让家人过上幸福的生活,我们可以靠借钱给你一个虚幻的未来,所以你一定要感激我。

这是什么逻辑?往小了说,是对穷人的蔑视,往大了说,是对社会价值取向的刻意扭曲。

你明明没钱,却要在大环境下打脸变胖。尴尬的是,这种超前消费的思潮在十几二十岁的年轻人中尤为明显。

2018年以来,我们几乎每隔一段时间就会在新闻上看到因为“校园贷”、“高利贷”而绝望的年轻人。

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最直接的原因就是一群借贷软件,靠着奇葩的借口,把自己包装成世界上最慈善、最慷慨、最大方的人,通过技术资源网络,引导你借钱、提前消费,通过文字游戏、金融陷阱,一步步从你身上榨出最后一块铜钱。

这个世界上从来没有免费的午餐;每一个选择背后的代价都是已经注定的。

从2016年开始,“双十一”的成交额每年都在500亿的区间内攀升,去年更是达到了2684亿元的盛大区间。

你以为花的多了,收入就翻倍了吗?摸摸你的钱包,看看你的花,醒醒吧!

发完工资还要继续还花呗吗?之后你会继续死亡循环吗?是去抢好货,还是去挥霍,还是去还贷,去哭两行?

祝屏幕前的你,看清自己,不要让事业被提前消费透支,进而透支未来!