市场上出现了假的数字人民币钱包——数字人民币和支付宝之间没有竞争

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10月26日,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示,市场上已经出现了伪造的数字人民币钱包,未来数字人民币将面临防伪问题。数字人民币的到来,也意味着我们将进入数字人民币时代。接下来,我们将和百特边肖一起了解市场上的假冒数字人民币钱包,数字人民币和支付宝之间没有竞争。

市场上出现了假的数字人民币钱包

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示,市场上已经发现了伪造的数字人民币钱包,所以中国人民银行仍然面临着钞票时代那样的防伪和防伪问题,代价高昂。在数字人民币时代,为了降低防伪成本,我们应该统筹规划建设数字人民币的钱包生态,以方便人们的识别。同时,另一方面,运营商应开发自己的特殊功能,提供更丰富的支付和金融产品。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020年外滩金融峰会上表示,要统筹管理数字人民币钱包,统一数字人民币认知体系,有效降低防伪成本。按照双层运营的原则,钱包生态平台由央行和指定运营机构通过共建共享的方式共同开发,同时要实现它们的视觉识别和特色功能。
数字人民币和支付宝之间没有竞争

在第二届外滩金融高峰论坛上,央行数字货币研究所所长穆长春表示,两者并不在一个维度上。微信和支付宝是金融基础设施和钱包,数字人民币是支付工具和钱包的内容。在电子支付场景中,微信和支付宝的钱包里都包含了商业银行的存款币种。数字人民币发行后,大家还是可以使用微信支付宝进行支付,只是钱包里的内容增加了数字人民币。同时腾讯和蚂蚁金服各自的商业银行也是运营机构,与数字人民币没有竞争关系。

什么是数字人民币?

穆长春首先辟谣“被迫接受数字人民币,不允许兑换黄金外汇”的传闻——一是数字人民币没有在深圳进行二手房交易试点;第二,数字人民币相当于纸币和硬币,纸币和硬币能买什么,数字人民币就能买什么,纸币和硬币能换的外币,数字人民币也能换。
这与如何定位数字人民币密切相关。

什么是数字人民币?穆长春给出了一个权威的定义:数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。指定运营机构参与运营并与公众交流。基于广义账户体系,支持银行账户的松耦合功能,相当于纸币和硬币,具有价值特性和法律补偿,支持可控匿名。

【/h/】9月中旬,央行副行长范一飞在《金融时报》上发表署名文章《数字人民币M0定位的政策含义分析》。范一飞表示,“数字人民币”是央行发行的数字形式的法定货币,相当于纸币和硬币,支持可控匿名。

总之,“数字人民币”可以直接理解为流通中的现金。

顾名思义,数字人民币主要定位为M0和公共产品。数字人民币不计息,非盈利。它主要追求社会效率和福利的最大化。因此,央行建立了免费的数字人民币价值转移系统和金融基础设施,不向发行层收取流通费,商业银行也不向客户收取数字人民币兑换和返还服务费。

穆长春表示,为了调动所有参与者对Jibestnet的极性和可持续运营,将参照目前的现金安排分配一定的费用,并建立相应合理有效的激励机制。至于运营商、服务机构、商户之间的成本,则由双方通过市场化机制市场化决定。

【/h/】同时,数字人民币的发行要以市场为导向,而不是行政强制。“也就是说,需要交换多少人,(原创www.isoyu.com版权)我们就发行多少。另外,只要老百姓有使用纸币的需求,中国人民银行就不会停止纸币的供应。在可预见的未来,数字人民币和纸币将长期共存。”穆长春说。

会对微信和支付宝产生影响吗?

【/h/】数字人民币与支付机构的关系,以及是否会影响支付机构,一直是业界关注的问题。

【/h/】此前,西南证券认为,在DC/EP(央行数字货币)正式落地后,支付宝、微信等第三方电子支付的部分业务可能会被DC/EP整合,这也将对第三方支付机构的衍生业务产生负面影响。

【/h/】第三方支付机构的衍生业务主要有两类:金融业务、征信业务和风险控制业务。虽然政府没有明确DC/EP的落地和推广机制,但可以肯定的是,一旦落地会分流第三方支付机构的用户,流量实现的金融业务将受到明显的负面影响。

穆长春也首次回应了数字人民币对微信、支付宝等机构的冲击。

穆长春明确指出,支付宝、微信支付和数字人民币不是一个层次的概念:前两者是金融基础设施和钱包。数字人民币诞生之前,承载了商业银行的存款货币;数字人民币诞生后,钱包里可能还多了一个内容,但你仍然可以用原来的钱包进行支付。

但由于支付机构不允许变相进行货币兑换和现金存取,因此不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。因此,按照现行法律制度的要求,只有商业银行才能为公众提供兑换数字人民币的服务。穆长春进一步表示,由于微信支付和支付宝的商业银行也属于运营机构,因此不存在与数字人民币的竞争。

穆长春进一步补充,虽然不可转换,但流通服务仍可由支付机构等商业银行承担。

【/h/】总之支付宝和微信只是钱包,数字人民币是货币,双方不存在业务冲突。但即便如此,数字人民币分流第三方支付的风险依然存在——深圳试点案例,直接通过数字人民币app发红包,不涉及第三方支付平台。

从支付操作的角度来看,两者的体验差别不大。理论上,数字人民币支持双线下支付,无需绑定账户,无需网络即可支付。只要手机有电,即使在没有信号的地方,飞机上,或者其他极端场景下,数字人民币都可以完成支付。这是第三方支付平台做不到的。

【/h/】在深圳的红包试点项目中,消费者使用数字人民币不需要开立新的银行账户。使用方法类似微信支付宝,可以扫码支付,商家也可以扫客户的收款二维码收款。

数字人民币是如何监管的?

数字人民币会有“伪钞”吗?在金融领域,监管必须跟上业务发展。

【/h/】针对人民币数字化监管,穆长春进一步透露了后续思路——百思买网坚持央行集中管理。

穆长春指出,央行是“银行的银行”。从这个定义来看,央行的出现不是政府强加给市场的,而是市场驱动的;只有集中管理商业银行系统的铸币准备金,实现集中清算和结算安排,才能降低清算和结算成本,避免周期性金融风险。

“央行集中发行数字人民币,有利于抵御加密资产和全球稳定货币侵蚀,实现支付结算,提高商户资金周转率,解决中小企业流动性问题,提高货币政策执行效率,有利于打破零售支付壁垒和市场分割,避免市场扭曲,防范和打击洗钱、恐怖融资等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。"

穆长春解释,数字人民币坚持央行集中管理,包括几个重点:

【/h/】首先要整体管理好数字人民币额度,保证100%的准备金,防止超额支付。

【/h/】二是要制定统一的业务标准、技术规范、安全标准、百特网络和应用标准,实现指定机构互联互通,避免支付壁垒。

三是要对数字人民币的信息进行整体管理。全面管理数字人民币钱包,统一数字人民币认知体系,有效降低防伪成本,由央行和指定运营机构按照双层运营的原则,共建共享钱包生态平台,同时实现各自的视觉识别和特色功能。

穆长春指出,市场上出现了假冒的数字人民币钱包。“所以,和纸币时代一样,中国人民银行仍然面临着打假打假的问题”。

【/h/】四是要统筹规划人民币数字化发行基础设施建设,实现跨运营机构互联互通,确保无支付壁垒。

穆长春明确表示,此举一方面有利于抵御加密资产和全球稳定货币的侵蚀,防止货币分配权半途而废。同时,还可以实现支付即结算,提高商户资金周转率,提高货币政策执行效率。此外,也有利于打破零售支付壁垒和市场分割,避免市场扭曲。

“在集中管理体制下,央行可以预防和打击洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动,有效维护金融稳定。”

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