万能保险（万能险的长处和缺陷）
最近有朋友拿了一款叫xx毕生寿险（万能型）的产品来咨询我：
这款产品她已经缴费了3年多，每年交1万多。投保的时候，出售人员说，只要交费15年，既能有毕生的重疾保障，以后老了还能拿养老金。
她最近把合同拿出来细心一看，发明合同的缴费年限并不是15年，而是“不限”，而且条款里，也没有对养老金的解释。
难道说，自己要毕生缴费？这个养老金又怎么领呢？
其实像这种名字里有“万能型”3个字的产品，一般都属于万能险。
它曾经是很多保险公司大力推广出售的产品，估量不少朋友都见过，甚至买过。
这类产品缴费保障都很灵巧，但也有一些隐蔽的风险。咱们2021-09-28 就来细心聊一聊。
什么是万能险？
万能险全名叫万能寿险，其实是个寿险产品。
简保君一直讲的定期寿险，大家应当都比拟熟习了，我们肯定好保额和期限，依照请求付保费给保险公司，如果产生身故风险，保险公司就赔钱给我们。
但万能险和普通定期寿险差异很大。
相比之下，它有这么几个特色：
1）具有理财功效，而且有保底收益
投保万能险，我们交的保费，在扣掉初始费用和保障成本之后，剩下的钱会进入一个理财账户，由保险公司帮我们投资。
这个初始费用，如果是趸缴(一次性交)保费，通常是所交保费的5%；
如果是每年期缴，首年一般有50%，还是很高的，以后会逐年下降，然后长期保持在一个固定程度。
某万能险产品的期缴保费初始费用扣除表
进入到理财账户的钱，保险公司会许诺一个1.75%-3%的保底收益（依据监管请求，保底不能超过3%），但是保底之外，收益是不肯定的。
保险公司会每个月颁布实际的结算利率，收益可能每月变动。
不过不管收益高下，这些收益都会让我们理财账户里的钱增长：
2）能灵巧存钱
除了按请求定期交保费外，如果手上钱多了，我们还能随时追加保费进入理财账户生息：
3）能灵巧取钱
须要用钱的时候，可以从理财账户里取钱，只要不超过规定的额度。
4）能灵巧调剂保额
如果认为保费高了，可以下降保额，如果认为保障不够，可以晋升保额。
比如投保时选的20万身故保障，后面认为每年扣的保费太高，可以把保额调低到10万，甚至更低。
又有保障，还能理财，还能随时取钱，听起来，是不是非常万能了？
这类产品真的有这么好吗？
一个具体例子
我们不妨以一款典范的万能险产品为例，来看看它从缴费到领取是怎么回事儿：
小王年初在出售人员的推举下，购置了一款xx人生毕生寿险（万能型）的产品：
- 小王每年缴纳保费6000元，可以毕生缴费，出售人员建议他至少缴费10年- 投保时，小王选择身故保障20万，同时附加重疾保障20万- 产品的保证利率为1.75%
那么第1年，小王交的6000块，实际进入到账户里的钱，是2512元：
第2年，持续缴费6000元。
初始费用低了一半，只有1500元。但是注意，第二年因为小王的年事大了一岁，他的保障成本变高了。
之后每年的情形相似，扣除的初始费用越来越低，直到稳固到5%每年300块的程度。
但每年扣除的保障成本，会随着小王的年事增加，越来越高。
所以如果非常简略的来看，我们可以把万能险看作是一个能不断续保的一年期保障产品 + 一个余额宝账户的组合。
如果有一天，小王决议不再持续缴费，但只要保障还在，每年的保障成本，还是会持续从理财账户里扣除，而且是每年越扣越多。
这个时候我们再来看看这张图：
如果有一天，流入账户里的钱，不够用来扣这些费用和成本，我们就可能碰到账户归零，产品停止的情形。
想要保持保障持续，就要追加保费进去。
反之，如果长期看，流入的钱大于流出的钱，收益也不错，那时光长了，账户的累积金额也会相当可观。
那么从这款产品看，它的投资后果到底怎么百思特网样呢？
我们不妨用保底收益1.75%，中档收益3%，和目前市场上万能险中较高的5%结算收益来看一下：
如果依照保底的1.75%收益程度看，10年累积下来的账户价值还不到5万元；
如果收益有5%的程度，相比之下，累积价值能晋升近20%到近6万元。
到底划不划算，其实和最后的实际结算收益关系很大。
所以说，万能险用得好，是一个兼具保障和理财的灵巧工具；用的不好，就是赔了夫人又折兵。
万能险值得投吗？
答案很简略，不懂不投。
而对于大多数普通人来说，万能险这个产品有点过于庞杂了，我不是很建议。
身边很多没弄清晰就投保万能险的人，常会遇到这几种问题：
1）保障不足
因为前期交的钱不够多，导致停滞缴费之后，账户里的钱被越扣越少，最后不够保障的钱，导致投保人要被动下降保额，甚至保障终止；
要留住(www.isoyu.com原创版权)保障，只能持续追加保费。
2）实际结算收益不达预期
出售百思特网人员在倾销万能险产品的时候，总爱好用最高的预期收益来进行演示。
但保险公司只许诺保底，不许诺高收益。
前几年，市场百思特网上的确还有一些高收益的短期万能险，合适用于投资。
但随着监管趋严，目前的现状是，万能险的平均结算利率在3%-4%之间，5%已经算是不错的程度了。
听起来好像还可以，但要注意，如果把扣的各项费用斟酌进去，实际的收益是不到这个程度的。
3）费用过高，吃掉了不少收益
无论是缴费，还是提款，万能险一般都会收取对应的费用，这些费用都会变相吃掉我们的收益，这是也是万能险相对其它理财方法而言，不占优的处所。
还是那句话，配置的好，万能险可攻可守，非常灵巧。但如果没有计划好，可能保障收益两头吃亏。
想买万能险，要注意这些问题
话说回来，如果你已经对万能险有了充足的懂得，也有心仪的产品，或者已经投保了万能险，我也总结了一些须要注意的处所：
1）要想清晰，你对产品的需求是保障还是理财，还是两者兼得
如果你是愿望通过万能险理财，那么我们就要想方法尽可能下降费用，让钱都进入到投资账户里生息：你可以斟酌调低保障额度，或者依据自己的情形追加保费。
如果你愿望这个产品既供给保障，又同时理财，别忘了，只要保障还在，保费是每年扣而且越扣越多的。
要注意你的账户别因为连续扣钱，最后钱不够了，导致保障被调低，甚至产品中断。
如果已经投保了，也认为现在的万能险保障不幻想，可以斟酌再添单独的保障。
我个人还是比拟爱好保障和理财离开一些，更简略清新。
2）如果年事比拟大了，郑重投保
年事大了之后，买万能险会稍微有点吃亏。
一方面，年事大了之后，每年扣的保费成本更高；
另一方面，你参与缴费和持有账户的期限也会短一些，理财账户滚雪球的坡不够长（究竟前几年扣费不少，用来理财的钱并不算多）。
3）万能险的灵巧，是把双刃剑
这个特色和年金保险形成了很鲜明的比较。
年金讲求的是一个肯定性，说什么时候给多少钱，就是什么时候给多少钱。
而万能险可以灵巧存取，而且每年的保障成本和收益也在不断变更，虽然给了我们很多操作空间，但也可能导致到了时光之后，我们须要的钱没攒够。
它更合适爱好灵巧性，而且对未来的收益请求有弹性的同窗。对于寻求资金领取肯定性的人，不是很推举。
4）投保万能险，千万找个靠谱的出售人员
万能险本身比拟庞杂，找个靠谱的出售人员，帮你计划清晰，以及及时提示你缴费或者调剂保额，是非常非常主要的。
别只听出售人员说产品哪里好，ta还要理解帮你计划好，买这个产品，到底要缴费多久啊？是不是附加额外的保障？如果停滞缴费，未来保费够扣吗？等等。