毕生养老保险（毕生养老年金保险）
“奶爸，之前让你推举一款养老保险，你说没有，让我存钱定投。不过，我最近发明了支付宝也有养老保险，1元起投，爱投多少就多少，随时都可以投，是不是很 Cool ？”
阿强说完，并向我甩了下图。
阿强说的是支付宝养老保险：全民保毕生养老金，可以说是保险界的网红产品。
今天奶爸就来八一八，支付宝这款养老保险：
网红支付宝全民保是如何养成的？
看实质：支付宝全民保，一款分红险
支付宝养老金，买或不买？
一、网红支付宝全民颐养成记
支付宝全民保毕生养老金，条款名叫：人保寿险聚财颐养老年金险（分红型）。背后的承保公司是保险界老大哥“人民人寿保险公司”，支付宝和他联手，也算是强强结合吧。
支付宝为了让我们简略买养老保险，花了很多心思打造噱头：
1、1元起投、随时追加
传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。但是支付宝不一样！1元起投，随手买几十块，像买白菜一样。
2、每月定投
随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投筹划，养成每月存钱好习惯。
3、每月分红，红利每月可取（分红不固定）
很多养老保险一存就要等到退休才可以取。支付宝全民保就友爱得多， 每个月都有分红可以取，当相当于工作上遇到爱好即时反馈的同事，好感度再+1。
4、身故给付
如果退休前（女55周岁，男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故，则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。无论怎样都能拿到钱，最多就当做存钱吧。
支付宝这款产品的友爱度和灵巧度都要上天了，所以能力成为一代网红。
二、看实质：支付宝全民保，一款分红险。
然而，在奶爸这种专业人士眼里，支付宝全民保的营销噱头显得“华而不实”。
它的实质，不过是一款普通的分红型年金险，有很强的理财属性。
所以支付宝全民保，最核心的评判尺度应当是收益率。
那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢？
支付宝给出的答案是这样子的：
30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。
乍一看，认为挺满意的，不过
现实骨感得多！
支付宝全民保的收益是两部分组成的一个是养老金账户，一个是分红账户。
养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。 分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户持续利滚利。
养老金账户的钱是肯定的，1万元保费，每年能拿到手1040元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的。
分红账户的钱，则是不肯定的，要看保险公司的分红收益。
支付宝出售页面默认是用高级收益测算的，这就有点鸡贼了。奶爸小规模的调查，60%的人不知道可以切换测算档次的。
下面，奶爸依照出售页面不同的档次预估收益，测算总的收益率。
假设，30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，期间保险公司的红利一分不领取。
通过IRR，盘算利率方法如下：
现实是：低、中、高级的利率分离是1.99%、3.58%、4.25%。
不是每个人都能活到80岁，依照上面的假设，如果：
没有活到60岁，则只能拿回保费与现金价值中的较大者；刚好活到60周岁，则可以一次性拿到20年的养老金，按中档收益测算，则你的家人一次性可以获得47033.69元，年化利率5.30%；活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，80岁的时候领取分红利息，按中档收益测算，累计领取68873.69元，年化利率4.08%。活得越久，领取的金额越多，但是总体年化利率都不高。
另外，支付宝百思特网全民保“随时追加“的设计，相当于是每次都是趸交。
同一个你，每年交同样的钱，最后返给你的养老金是不一样，规律是：年纪越大，返回的越少，因为你存在保险公司的钱的时光变少了。
此外，收益演示再高也只是一个预计的数值。
依据行业数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间。
奶爸扒了一下人民人寿保险公司官网上展现的万能险的结算程度，今年7月，大部分产品的利率都是3.95%，算是行业的中上程度。
过往的分红险收益率来看，保险公司能按中档分红收益给付的不多。甚至有保险公司的分红险涌现过10年来分红收益为0。
三、支付宝全民保，买或不买？
“支付宝全民保“实质上是一款理财型保险：保底利率是1.99%，加上分红，按中档利率给付，也只有3.58%，只能说是一款普普通通的年金险。
支付宝全民保这款产品，一旦存入，最好能够长期持有10年以上；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有丧失。
源自：支付宝产品解释，投保8年后退保，才不会伤害本金
奶爸再次强调，买保险必定要先斟酌保障。
对于一百思特网般的工薪阶层，在重疾险、意外险、寿险这些最根本的保障型保险都给自己和家人购置充分的前提下，再斟酌购置养老保险。
养老不是一款保险产品就能解决的，须要综合计划。要从自己未来的养老需求动身，倒推现在开端，须要投入多少。还要综合百思特网应用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。
最后，你问奶爸买不买支付宝的全民保？
恩~奶爸是不会买的。
相比较支付宝全民颐养老保险的保底收益只有约2%，还不如它的余额宝，收益能有3%-4%，随存随取。
你可能认为，随意拿出来就难以强迫储蓄，但是有时候我们确切须要应急资金。只要事后注意弥补上，是更灵巧的资金管理方法。
此外，我们也可以找到安全系数同样很高的银行理财产品，轻松到达年化收益4%。
KEEP上说，自律给我自由。用在养老这个话题上，挺适合的：长期强迫存钱，坚持锤炼身材，是最基本的养老准则。
浏览完本文，信任大家对养老保险有了更深的懂得，关于养老保险，你们还有什么疑问？