蚂蚁花园监理名称透露了什么信息——蚂蚁金服马云接受了采访

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11月3日,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证监会、国家外汇管理局对马云进行了听证,引起外界讨论。除了采访马云,四大部门还以涉嫌侵犯消费者权益为由点名蚂蚁“花芽”和“借芽”,导致外界猜测被点名蚂蚁花芽的监管披露了哪些信息。那么马云被采访意味着什么呢?~我们去贝斯特边肖酒店看看吧~

“和“借白”涉嫌以百世网
的名义侵犯消费者权益

【/h/】此外,中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局局长郭武平近日发文称,金融科技公司的“花蕾”、“白条”、“自愿支付”等产品核心与银行发行的信用卡并无根本区别。它还具有最佳网络的信用供应和分期付款功能。消费者支付的利息和费用是其利润的主要来源;再比如“借钱”、“金条”、“小额贷款”等产品,与银行提供的小额贷款没有本质区别。

郭武平还表示,金融科技公司消费者权益保护缺乏明确的规则和要求,出现了监管套利,导致与持牌金融机构的不正当竞争,最终难以有效保护金融消费者权益。在数字经济时代,数据已经成为重要的生产要素。这些乱象的本质是把本该从民众手中拿走并为民众所用的数据,变成一些公司谋取自身利益,向消费者收取高额服务费的资本。因此,金融科技公司侵犯消费者权益的混乱状况值得更多关注。

蚂蚁花园监理名称透露了什么信息

我们认为应该从几个角度来看这件事:

让我们先谈谈柏华的生意。柏华的业务本质上不是银行业务。银行可以凭借低成本的吸收和存储获得资金来源,通过衍生存款拓展业务。其自身金融成本较低,但柏华理论上属于商业信用,其业务成本高于传统银行业务。因此,收取更高的分期付款费用是合理的,当然,从普惠金融的角度来看。

【/h/】其次,这次点名对蚂蚁在上市关键时刻的影响相对有限,因为蚂蚁是在整个资本市场中影响力大、资产健康度高、盈利水平强的优质目标。从资本来看,资本市场会用脚投票,所以对蚂蚁的影响相对有限,市场上的投资者还是会追捧蚂蚁。数据显示,由于蚂蚁集团港股定价为每股80港元,每手50股,一手入场费仅为4040.3元。对于普通投资者来说,蚂蚁的入场费非常贴近百姓。华泰国际为蚂蚁IPO零售认购提供了33倍杠杆,应该是市场最高的,为零售客户准备了近400亿融资额度。其他大多数证券公司都准备了超过100亿元的融资额度。看a股,蚂蚁集团网上发行的有效认购数量为515.56万,网上投资者的初始有效认购倍数达到872.31倍。按照68.8元的发行价,蚂蚁的认购金额突破19.05万亿元,创下a股认购历史新高。其实从这个角度来说,蚂蚁资本市场的影响力是比较有限的。

【/h/】第三,从长远来看,其实国家对小额贷款市场的政策一直是比较不确定的,所有企业都是摸着石头过河。当监管力度逐渐加强,其实是有利于整个市场的发展的。毕竟在监管逐渐明确的情况下,有利于企业按照监管要求进行整改,也为小额贷款机构指明了方向。事实上,监管逐步确定后,市场会更加明朗。反而有利于整个市场的发展,有助于形成稳定的市场预期,这对蚂蚁的长远发展来说不是坏事,反而有可能把坏事变成好事。

为什么监管机构此时要以“联名贷款”的形式安排消费贷款?为什么要把“花白”和“借白”的单子拿出来统计一次?蚂蚁集团应该如何应对这种监管的“特殊对待”?

【/h/】从统计口径来看,不难看出,蚂蚁集团发放的消费贷款金额对央行来说也是一个谜,现在监管也准备解开这个谜。

找出蚂蚁群

【/h/】根据目前流出的通知内容,通知指出,为把握金融机构个人消费贷款业务创新,央行调查统计部决定开展网上联合消费贷款调查,本次调查对象主要是银行和农村信用社。

此统计的时间跨度为2018年至2020年,具体统计节点包括2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月、2020年2月、2020年3月、2020年4月、2020年5月、2020年6月

【/h/】网上联名消费贷款统计指标包括:月末网上联名消费贷款余额、当月发放的网上联名消费贷款加权平均利率、当月发放的全部个人消费贷款加权平均利率(不含个人信用卡透支)、月末网上联名消费贷款余额不良率、月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率、个人信用卡透支不良率。

【/h/】可见央行想了解的主要有规模、利率、不良率。

【/h/】值得特别关注的是,蚂蚁集团的主打产品“蚂蚁借白”和“蚂蚁花白”,已经成为本次mopai的焦点。在每个统计类别下,应分别列出“蚂蚁借白”和“蚂蚁花白”的情况。

监管意图

【/h/】是否意味着后续监管会限制联名贷款?目前这个可能性不大。

【/h/】中国银行业监督管理委员会7月发布的《商业银行网上贷款管理暂行办法》中已确认了联名贷款的地位。

【/h/】第五十三条商业银行与其他具有贷款资格的机构共同出资发放互联网贷款的,应当建立相应的内部管理制度,明确银行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制,并在合作协议中明确各方的权利和义务。商业银行应对其出资的贷款独立进行风险评估和授信审批,并承担贷后管理的主要责任。商业银行不得以任何形式为不具备贷款业务资格的合作机构发放贷款提供资金,不得与不具备贷款业务资格的合作机构共同出资发放贷款。

【/h/】其实这意味着联名贷款的存在已经得到法律认可,监管不可能在短时间内有两种不同的思路来限制联名贷款。

相反,监管的意图应该是鼓励消费贷款,刺激消费,只是先搞清楚不良贷款的规模再去鼓励,家庭部门消费贷款的不良率是低还是高?这肯定会影响后续政策的调整。探查的目的恐怕是为了让下面的措施更准确。

【/h/】监管在《办法》中,虽然对联名贷款的余额比例没有一刀切的规定,但也明确指出,不要期望银行过分依赖联名贷款的情况,以避免过度集中的风险。

【/h/】目前,包括上市的农村商业银行在内的很多中小银行,都有很大的动力联合向蚂蚁金服这样的巨头放贷。在这些银行看来,与蚂蚁金服合作风险低,回报高。

【/h/】蚂蚁金服可以通过自己的小额贷款牌照发放贷款,但监管对小额贷款的发放规模有约束。持有流量巨大的蚂蚁金服自然会选择“联名贷款”,以规避杠杆的限制。在商业模式上,这是正常的,监管也是允许的。

【/h/】联合贷款模式下,蚂蚁金服贡献10%左右,90%的资金来自合作银行。但是这样一来,蚂蚁金服的金融业务看起来很小,其实很大——很多贷款都是通过联名贷款进入银行的表内。

【/h/】据此前媒体报道,腾讯和阿里实际掌握了1.7万亿的规模,超过了所有国有大银行个人短期消费信贷余额的总和。作为蚂蚁集团消费金融的支柱产品,“借白”和“借白”的规模约为1.3万亿,在整个消费贷款市场中占有较高的比重,这是监管必须掌握“借白”和“借白”情况的最直接原因。

中国人民银行货币政策委员会成员刘世锦在最近一次有40名金融人士参加的活动中表示,“在某些方面,央行不希望资本流入,甚至采取措施阻止资本流入,比如房地产市场和股市。”

【/h/】之前黄金消费行业都是在“自查抽查!如《消费贷款违规入市被监管对象》所述,目前在监管通知下,银行正在进行“三查”,重点是涉及“资金使用”的贷后检查,消费贷款资金流向是监管重点。

【/h/】要知道银行如果没有及时发现消费贷款流入股市和房市,会受到银行监管的惩罚。在如此严格的监管下,对于蚂蚁金服旗下的鲜花和贷款,显然不是“法外之地”,纳入监管只是时间问题。

【/h/】对于监管,Best Network需要了解消费贷款的规模、成本和缺陷,从而确定有多大的刺激空间,有多大的降息空间。

戴“紧箍咒”?

草灰蛇线。要理解央行这次为什么单挑蚂蚁集团,有必要提一下尚未正式颁布的《金融控股公司监督管理试行办法》。

早在《金融控股公司监督管理试行办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)出台之前,央行就选择了5家金融控股公司,蚂蚁集团就是其中之一作为模拟监管试点。

在《征求意见稿》公布后,蚂蚁金服内部成立了一个独立小组,研究央行对金融控股公司的监管要求。现在央行在对联合消费贷款进行深入调查的同时,也单独开展蚂蚁检查规模。蚂蚁作为一个巨人,应该接受这样的“特殊对待”。可见,开发更多具有消费场景、可追溯实际使用的产品,是创新产品的一种思路。

7月30日,柏华宣布正式推出新产品“柏华月供”。“月供”将为用户提供月供商家的新服务,不收任何手续费,更少占用鲜花。目前柏华的月供采用邀请制,先(原创版权www.isoyu.com)对部分用户开放。8月份将加快邀请节奏,扩大用户数量。

另一个不容忽视的“强监管”信号——对花园的信用检查,显示出监管对蚂蚁下“魔咒”的决心。只要蚂蚁集团放出的贷款最后都要去信贷部门,对于监管,首先要掌握资金规模,其次才能看到资金流向。监督完了,就有把握了。整个银行业的零售时代可能真的要开始了。

基于这些行动,蚂蚁集团闷声发大财,享受着比银行更宽松的监管日子。结束了。

马云等人被四个部门面试!蚂蚁群回应

【/h/】11月2日,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长敬先东、行长胡小明进行了监管访谈。

【/h/】2日晚,蚂蚁集团回应称,蚂蚁集团实际控制人及相关管理人员已接受各大监管部门的监管约谈。蚂蚁集团将深入贯彻落实访谈意见,继续遵循“稳健创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢”的16字方针,继续提升普惠服务能力,助力经济民生发展。

其实马云已经不是第一次被部委约谈了。2015年初,时任国家工商行政管理局局长的张茂“采访了马云”。张茂表示,阿里巴巴在打假方面做了很大努力,但仍有很多问题没有解决。“第三方平台,我和马云多次强调,你不是域外之地,首要责任是你。”但这是马云、敬先东等蚂蚁金服高管首次接受央行等四部委的采访。

【/h/】2020年7月20日,蚂蚁金服集团宣布推出计划,寻求在上海证券交易所科技创新板和香港联合交易所有限公司主板同步发行上市。10月20日,有消息称,蚂蚁最初计划在27日至30日发售股票,并计划在11月6日同时上市a股+H股。

【/h/】公开数据显示,截至10月30日上午11点,蚂蚁集团h股公开发行超额认购约150倍。同时,蚂蚁集团11月1日公布的a股网上抽奖结果显示,共有701696个中奖号码,每个中奖号码对应蚂蚁集团认购500股。

【/h/】随着蚂蚁集团的上市,如何对金融科技巨头实施更有效的金融监管,引起了市场的热议。10月31日,国务院金融稳定发展委员会召开专题会议,指出当前金融科技和金融创新快速发展,必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系。【/br/】【/h/】四大部门联合约谈蚂蚁集团相关人员的当天,中国银监会和央行发布了两项监管要求,也引起了市场关注。

【/h/】11月2日,银监会会同央行发布《网络小额信贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》,规范小额信贷公司网络小额信贷业务,统一监管规则和操作规程。

【/h/】此外,央行还发布了《金融控股公司董事、监事和高级管理人员任职备案管理暂行规定(征求意见稿)》,推动金融控股公司专业管理团队的组建,规范金融控股公司的经营行为,防范经营风险。

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